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中国汽车金融在当前形势下的尴尬与突破

来源:汽车商业评论 编辑:hlp 发布时间:2014-04-28 15:20:11 评论:0

与车联网、电商、新能源相比,汽车金融的前景要明朗得多,大多数公司保持着30%以上的速度增长。但这并不意味着汽车金融没有需要突破的瓶颈,监管政策、资金来源、提升专业性、二手车金融如何破冰、与互联网电商如何融合都是摆在汽车金融面前的课题。银行车贷部、汽车厂商金融公司、融资租赁企业、数据与二手车企业也都有各自的幸福与烦恼。

资本制约

王炜(资深汽车金融专家):汽车金融分论坛讨论嘉宾来自汽车金融产业链各环节。霍总代表商业银行。车贷和租赁是汽车流转过程中非常重要的信用销售工具,中建投王总代表了融资租赁。在做金融业务过程中离不开数据的支撑,马总在汽车专业的数据方面一枝独秀,二手车也是他们的主营业务。胡总和周总代表的是厂商的专属金融公司。基本上我们把汽车金融的生态圈给大家请到了一起。

目前汽车金融整个的发展,消费金融作为主要的标的物就是汽车。无论是厂商的金融公司还是传统的商业银行,都把这块作为主要的着力点。但是汽车租赁公司和商业银行可能面对不同时期的资本的制约,额度的限制。去年12月份各个方面的厂商和经销商集团接到相当多的抱怨,汽车在销售上升期缺少了金融的支撑。主办方说谈谈你们遇到的尴尬事,资金是不是你们面对的问题?业务发展中难道不存在资金问题,应对这个问题你们是怎么做的?

周悦(大众汽车金融(中国)有限公司副总经理):说到资金的问题,我们是2004年第一批运行,到今年整整10年,这10年里面最大的问题是资金问题。中间经历了金融危机,按理说金融危机的时候,当时整个厂都是非常担心,国内资本市场也遇到同样问题。2010年中国有一个4万亿投资,当时没有资金困难,在2009年、2010年的时候,我们经历了最严重的资金问题。

我代表的是厂商附属的金融公司。这种形式因为2002年,当时国家加入WTO之后,最后的承诺时点,2002年最晚要让外资进入金融领域,给外资国民待遇。说到汽车金融,前面几位提到国内乘车市场最大的参与商都是外资品牌,虽然整车厂是合资的,但是都是外资品牌。外资公司根据欧美市场的经验,汽车金融是发展的中后期,最大的盈利版块。

在2002年、2003年、2004年的时候,欧美市场汽车金融渗透率达到60%到70%,美国市场70%,欧洲市场高于50%,10辆车至少有5-7辆带着金融产品卖出去。外资集团非常的关注,开放中国的金融市场,给外资做汽车金融服务。

2002年银监会出文,给予外资进入中国消费信贷市场的权利,当时叫汽车金融公司。2003年配套金融监管措施出台,2003年各个外资企业纷纷建立汽车金融公司。我们是第一批,2004年第一季度正式开业,到现在正好10年。

这10年中,尤其是最近5年,基本上至少超过30%-40%的速度在发展。在这样快的发展过程中,遇到最大的问题就是资金问题,对我们来说,放贷就像银行一样,针对买车的自然人,还有对汽车产业链最大的参与方经销商提供资金支持,你到哪拿钱支持他们?

对我们来说最大的资金来源,除了资本金以外,到今天90%的资金都是靠跟同业,就是跟银行借钱拿到。一旦同业市场有起伏的话我们会非常被动。

这一两年我们关注的是国内资本市场,ABS资产证券化的放开,现在刚刚起步,今年第二批刚刚申办成功。我们特别希望ABS进一步放大,包括企业债发行步子更大,这样才能给汽车金融公司更多的资金来源,这个很重要。

王永生(中建投租赁有限公司副总经理):我们公司主要以金融租赁为主的业务,在我们资产规模里面有商用车,还有乘用车,最近还有公交车。我们碰到的问题,比如说在商用车里面,车辆管理上,我们租赁公司感觉管理不足。我们曾经发生这样的案例,我们的租赁物被客户移走了,但是我们没有办法管理。通过GPS手段可能知道,但是更极端的,有的把车埋到地底下,因为信用体系不全,导致对租赁物很难控制。

还有技术服务跟不上,在租赁合同约定租赁公司不承担对租赁物的维修服务,但是当租赁物不能正常使用的时候,会影响到使用人的经济效益,他会以这样的理由,这个东西没有办法用了,这个车的配件到不了,没有办法维修,会导致资金不能照常偿付,车的后续维修服务会碰到一些尴尬的地方。

汽车金融链条,几家欢乐几家愁

王炜:霍总是汽车金融,中信在库存融资上做得一枝独秀,2009年开始涉及到零售,作为一个银行开展整个车贷业务,刚刚谈的两位是厂商专属的,对他们来讲很容易从自己的主机厂获得更多的信息。我们经常会出现一个问题,当年我们在商业银行的时候,也存在同样的问题,我从哪获知?如果我是多品牌运营的金融机构,我如何通过数据的服务来降低,或者管控零首付或者负首付这个现象。我们想从这个问题上,引入我们对数据方面的讨论,你们在这方面是怎样做相应的规避的?剩余的两个问题,给几位做一个思考,从2009年开始的中信银行,周总讲有10年的时间开展零售,胡总作为广汽专属的金融公司也已经有4年的时间了,在这个过程中,你们日渐感受到中国的消费者,汽车的购买者,他们在汽车金融使用和消费的过程中,整个的消费行为和模式有哪些改变?

霍宇南(中信银行消费金融部副总经理):主持人王炜总曾经是我的同行,也是直接的竞争对手,所以对我们的尴尬非常清楚。刚才金融公司的同事谈到他的尴尬之处,对银行来讲,最大的尴尬之处不是资金问题,但是我觉得我的问题比他更尴尬,就是银行在战略层面上,对汽车金融业务的态度,或者反反复复的态度,让我们银行业从事这个工作的人,真的感到很尴尬。

王总刚才介绍汽车金融中心,现在叫消费金融部。商业银行内部有各种各样的客观原因,比如说汽车金融在银行体系中的占比还是比较低的。另外1998年-2004年银行有一个很痛苦的时期,大家心有余悸不敢涉及这个领域。

由于组织架构的问题,导致我们专业性不足。可能在银行体系内,除了王总之前所在的银行,以及我现在的银行,其他大部分银行,尤其四大银行,对这个领域影响是很浅的。我觉得现在和汽车公司,包括马总专业的中介公司,专业的数据公司谈的时候,有的时候对不上拍,大家谈的问题不在一个层次上。银行谈的是给我一个平台研究这个事,金融公司谈的是在这个专业平台上,我们研究一个新的领域。我觉得这种对话,大家感觉聊不到一起。

我们的尴尬之处,特别希望银行内部有明确的战略导向。但是有一个很好的趋势,银行这几年面临利率市场化,很热的话题,包括金融脱媒,未来商业银行当中的资产业务,一定会转向零售的资产业务,对公资产业务一定会降低。从国外数据来看这是必然的,利率市场化后商业银行个贷占比会快速提升。在个贷里面房子占比非常高,差不多占了银行百分之百的份额,这几年很多银行逐渐倾向汽车领域。我觉得作为我们银行,非常有信心,把专业性迎头赶上。

和厂商合作的时候,我们银行也有尴尬的地方。我们合作的品牌没有自己汽车金融公司的品牌,在定制产品包括促销方案、建立商业联盟的过程中,我们还是遇到一些不公平的待遇。银行有各方面的优势,资金优势,在厂商合作态度上,因为有股权纽带关系我们也能接受,虽然有很多时候银行有利率的优势,但是在一些产品覆盖范围上还有一些尴尬之处。

胡苏(广汽汇理汽车金融公司总经理):2011年初广汽给我调到广汽汇理去的,原来我在广汽丰田负责整车销售的,当时中信银行给我们广丰支持是最大的,我和中信关系非常不错。虽然我们现在是

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